poniedziałek, 14 stycznia 2013

Optymalizacja lokat czyli kolejna poprawka do zasad inwestowania w lokaty


Jednym z głównych tematów tego bloga jest optymalizacja dochodów. Jest to rzecz, która nieustannie ulega udoskonalaniu na wskutek nowych precedensowych zdarzeń, których nie przewidywaliśmy będąc początkującym inwestorem. Niedawno wprowadziłem tutaj nową poprawkę o czym dziś.

Gdy zakładałem masowo lokaty i budowałem pierwszy stworzyłem na użytek prywatny '10 przykazań lokatowca' czyli 10 żelaznych reguł, które pozwalały zoptymalizować zysk pochodzący z lokat. Jednym z głównych punktów był: sprawdzić dokładną datę zapadalności lokaty.

Jest to bardzo ważne, w przypadku gdy chcesz by pieniądze zarabiały codziennie. Jeżeli dla przykładu lokata na 50.000 zł kończy się w sobotę, to niestety pieniędzy nie odzyskasz tego dnia lecz dostaniesz je dopiero w poniedziałek i to pod warunkiem, że będzie to dzień roboczy. Zatem minimum przez dwa dni bank będzie cieszyć się twoim zyskiem. 

Jakby nie patrzeć dla lokaty na 6% zysk dzienny to 6,65 zł a więc tracimy wielokrotność tej kwoty jeżeli nie przypilnujemy daty zapadalności. Lepiej zatem przetrzymać pieniądze dłużej na koncie do dnia w którym wiemy, że jeśli założymy lokatę to zwrot będzie natychmiastowy.

Do niedawna myślałem, że jest obojętne jaki dzień roboczy będzie przypadać na koniec lokaty, zwykle bowiem banki wypłacały odsetki w dniu zapadalności. Ale ostatnio wprowadziłem nową poprawkę do zasad i wykluczyłem ostatni dzień roboczy. Dlaczego?

W grudniu zerwałem lokatę antyinflacyjną. Lokatę założyłem bratu 20 czerwca 2011. Według umowy co 3 miesiące można ją zerwać z zachowaniem odsetek i mamy na to 3 dni. Z doświadczenia wiem, że Idea jest nieprzewidywalna więc chociaż lokatę chciałem zerwać 20 grudnia, dla pewności poczekałem do 21 grudnia. Wówczas na pewno minął kolejny kwartał. Wypadło akurat na piątek.

Jako rachunek do zwrotu podałem konto w tym samym banku czyli Idea bank. Wydawać by się mogło, że rano pieniądze będą na rachunku. Niestety przy zrywaniu pojawił się komunikat - Bank ma 24 godziny na dokonanie zleconej transakcji. I ku memu zdziwieniu owe 24 godziny zamieniły się w 3 dni zwłoki.

Jedne lokaty działają w dni wolne, inne nie Źródło: idea

Ponieważ gram z Idea bankiem w Ping Ponga i codziennie zakładam lokatę Ping Pong przyznaję, że grałem w piątek 21 grudnia, bank zerwał lokatę następnego dnia, grałem 22 grudnia w sobotę i bank zerwał lokatę nazajutrz, grałem w 23 grudnia w niedzielę i bank zerwał lokatę na drugi dzień. Działa to każdego dnia, nawet bez względu na to czy to jest dzień roboczy czy nie. Także w Boże Narodzenie oraz Nowy Rok.

Ale jakimś dziwnym cudem lokata antyinflacyjna została przez bank zablokowana na całe 3 dni co w przypadku dużych kwot oznacza już dość poważną stratę. Po napisaniu reklamacji bank odpowiedział w taki sposób:


Zgodnie z Regulaminem prowadzenia rachunków bankowych, świadczenia usług bankowości elektronicznej oraz wydawania i używania debetowych kart płatniczych przez Idea Bank S.A. dla klientów indywidualnych, §28, pkt. 7: 
"Po zakończeniu Okresu Umownego albo złożeniu przez Posiadacza Rachunku oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy o Rachunek Terminowej Lokaty Oszczędnościowej (zerwanie lokaty) Bank przekazuje środki pieniężne, wraz z należnymi odsetkami, na rachunek wskazany przez Posiadacza Rachunku: a) dla Lokaty o charakterze nieodnawialnym - (...) pierwszego Dnia Roboczego po upływie Okresu Umownego, (...)". 
W związku z tym, że ostatnim dniem trwania lokaty był 21 grudnia 2012 r., środki zostały przekazane na Pański rachunek następnego dnia roboczego, czyli 24 grudnia 2012 r. Wobec powyższego Bank uznaje Pańską reklamację za niezasadną.


Lokata Ping Pong jest właśnie lokatą o charakterze nieodnawialnym. A mimo to jakoś bez problemu da się ją zerwać bez względu na to jaki jest dzień. Jak widać banki mają swój świat, mało zrozumiały dla zwykłych ludzi.

Coraz mniej podoba mi się Idea. W sobotę zresztą był kolejny problem z założeniem Ping Ponga, co potwierdziło kilku innych znajomych grających w odnawianie lokaty. Odsetek nie wypłacono w niedziele tylko założono lokatę z jednodniowym opóźnieniem.


A jak to jest w SKOKach?
Warto tutaj podkreślić bardzo dobrą rzecz w przypadku SKOKów, którym od kilku dni przyglądam się z uwagą na FpG. W Kasach nie ma takich przekrętów i jawnego wykorzystywania klienta. Jeżeli kończy ci się lokata w sobotę dostaniesz dodatkowe odsetki za dni wolne od pracy! To kolejny atut Kas, których przybywa z każdym dniem.

W następnym odcinku przyjrzymy się jak taka optymalizacja wygląda w świecie obligacji. Inaczej bowiem wygląda zakup obligacji w ofercie prywatnej inaczej zaś w ofercie publicznej.

21 komentarzy:

  1. wniosek taki, że trzeba uważać na każdym kroku, ale też takie wnioski przychodzą wraz z doświadczeniem i pod warunkiem posiadania sensownego planu działania.

    A jakie jest pozostałe 9 przykazań? Jeśli można wiedzieć ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Temat na osobny artykuł bowiem każdy punkt tak jak powyższy należałoby rozwinąć.

      Artykuły, które piszę mają przede wszystkim służyć jako materiał do własnych optymalizacji. Tym bardziej, że czasy się zmieniają i np. zasada doboru optymalnej kwoty np. 1004 zł zamiast 1000 zł dla opisywanej dziś lokaty antyinflacyjnej, już nie obowiązuje bowiem nie ma już zaokrąglania w górę.

      Podobnie zasada rozczłonkowywania lokat na minimalne dopuszczalne pakiety np. 10 lokat po 1004 zł zamiast jednej w kwocie 10.000 zł.

      Im dłużej się inwestuje, tym więcej odkrywa drobnych optymalizacji, które stosowane razem dają już wymierne korzyści.

      Usuń
    2. He, he... faktycznie robiłem tak. Zakładałem np. 20 lokat po 502,36 zł w OF.
      Dzięki temu można było dostać nawet kilka zł więcej.
      To tylko przykład, ale było tak, że niemal dla każdej lokaty uzyskiwało się (niewiele) lepsze oprocentowanie, niż oferowane przez bank.
      Zamiast 6,50% wychodziło 6,58% czy 6,6%.

      Usuń
  2. Nawyk sprawdzania tego, kiedy wypada termin zapadalności lokaty wypracowałem sobie jakiś czas temu.
    Nie lubię, kiedy lokata kończy się w dniu Nie Roboczym, ponieważ zamrożone pieniądze nie pracują dla mnie.

    Wolę przetrzymać dłużej pieniądze na koncie oszczędnościowym tak by wypadło na poniedziałek.
    Rzadko też pozwalam, by był to piątek, zawsze istnieje ryzyko, że zwrot środków się opóźni.

    Zazwyczaj zakończone lokaty w OF, IB czy GO wracają w dniu zapadalności, ale raz się zdarzyło, że zamiast piątku wróciły w poniedziałek i już nie mogłem im tego darować :)

    Chociaż pamiętam, a było to ze 2,5 roku temu, w OF lub GO lokata zakończyła się w sobotę, a wróciła w poniedziałek z dodatkowymi odsetkami za weekend.
    Jednak nie dałem sobie możliwości sprawdzenia, czy jest to regułą.

    Bardzo pozytywnie zaskoczył mnie Meritum Bank. Tam wszystkie lokaty wraz z odsetkami mam na koncie, nie tak znów późnym wieczorem z przyszłą datą księgowania :)

    OdpowiedzUsuń
  3. Z całym szacunkiem dla Autora, ale coś chyba Ci sie pokręciło: lokata Ping-Pong w Idei nie jest codziennie zrywana, ale codziennie sie kończy. To jednak jest różnica. Zerwanie lokaty powoduje zwykle utratę odsetek. Spróbuj zerwać założoną w piątek lokatę P-P i zobacz kiedy środki wrócą na konto (ja nie próbowałem i nie zamierzam), ale może sie okazać że dopiero w poniedziałek.
    A swoją drogą, to tekst Umowy (cytowany we fragmencie) jest ciekawy:
    "Po ... wypowiedzeniu Umowy ... Bank przekazuje środki ... pierwszego Dnia Roboczego po upływie Okresu Umownego" czyli co? Zakładam lokatę na 3 lata (Okres Umowny = 3 lata), ale następnego dnia się rozmyślam i ją zrywam. Zgodnie z powyższym bank wypłaci mi pieniądze za 3 lata. Zajeku***biście!

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zgadza się codziennie się kończy.
      A uwaga co do sprawdzenia kiedy będą pieniądze na koncie w razie zerwania w piątek jest ciekawa. Nie brałem tego pod uwagę.
      Też tego nie zamierzam sprawdzać ale pewnie byłyby dopiero w poniedziałek i to przy założeniu, że to dzień roboczy.

      Usuń
  4. Polcan, możesz mi powiedzieć, czy konto Idealne można założyć bez karty? Zastanawiam się nad grą w ping-ponga, ale pobieżnie patrząc, zauważyłem coś o wydaniu 400 zł kartą, by była ona darmowa. Trochę sporo, jak na mnie.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Można. karta nie jest do niczego potrzebna, bo konto zakładasz tylko do gry a nie do płacenia za zakupy.

      Usuń
    2. Dzięki. Myślę, że się skuszę.

      Usuń
  5. Idea obniżyła lokatę na start do maksymalnie 10 tyś. Coraz gorsze warunki wszędzie.

    OdpowiedzUsuń
  6. POLCAN dochodzi w końcu do wniosku na temat IDEA, do którego ja doszedłem rok temu.
    Fajny bank, ale ...

    Jak tylko można to cytuje "Bank uznaje Pańską reklamację za niezasadną." ;)

    OdpowiedzUsuń
  7. Ma ktoś kalkulator takiego typu aby wyliczyć optymalną kwotę by podnieść % gdy teraz jest belka?

    Np. ile trzymać w dbbNET 6% aby mieć optymalną kase?

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Ciekawe pytanie którego nawet nie rozważałem. Koniec antybelek usunął kwestię optymalizacji w cień bo jeżeli jest to niekorzystna.
      Ale może ktoś wpadł na jakiś fajny pomysł?

      Usuń
    2. W programach typu Matlab, SciLab, Octave:

      x=9885.42;netto=floor(round(x*6/365)*0.81)/100

      x=9885.42 to optymalna w tym przypadku kwota.
      Scilab i Octave są darmowe i można je znaleźć w Google. Łatwo pisze się w nich funkcje, które mogą wywoływać powyższe dwie linijki.
      floor - to zaokrąglanie w dół,
      round - to zaokrąglanie na ogólnie przyjętych zasadach.
      (YKS)

      Usuń
    3. @Anonimowy

      Mógłbyś się takimi funkcjami podzielić?

      Usuń
    4. Kod dla SciLab:

      ------------------------------------------
      opt = 9e3;
      ods = 0;
      for x=9e3:0.01:1e4;
      netto=floor(round(x*6/365)*0.81)/100;
      if netto>ods then ods=netto;
      opt = x;
      end
      end
      disp(opt)
      disp(ods)
      ----------------------------------------

      Można to wpisać bezpośrednio w Konsoli Scilab albo zapisać w pliku .sce i wywołać. W Matlabie i Octavie trzeba trochę zmienić.

      A co do zasadności optymalizacji: Polcan pisze: "Koniec antybelek usunął kwestię optymalizacji w cień" - zupełnie sie nie zgadzam. Owszem, teraz gra się toczy o grosze, ale zauważ, że ładując na db 9885.42 i 10k, czyli 114.58zł więcej - dostajesz dokładnie tyle samo odsetek!
      (YKS)

      Usuń
    5. @Anonimowy
      Wielkie dzięki.
      Jak patrzę na ten zapis to widzę, że jest on banalny. Jednak nigdy nie miałem daru do sprawnego zrozumienia i obsługi Matlaba czy Scilaba.

      Nie wiem czy prościej, ale szybciej wyszło mi zrobienie tego w Excelu.
      Mam teraz coś w rodzaju "roboczego optymalizatora" lokat i rzeczywiście, można sobie sprawnie policzyć optymalną kwotę lokaty.

      Usuń
  8. Mi się właśnie 50tys kończy w poniedziałek, a 1,5tys w piątek, ale pogram w pinponga lub coś dłuższego ;)

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Na Ping Ponga możesz wpakować tylko 20.000 zł
      Jedynie obligacje korporacyjne nie mają ograniczeń kwotowych. Atrakcyjne lokaty niestety je mają.

      Usuń
  9. Czy warto zatem bawić się w taką lokatową Ciuciu-babkę? Skoro trzeba tych lokat trzeba tak pilnować, ciągle odnawiać, wykłócać się z bankami. Bo każdy dzień zwłoki to strata.

    Czy nie lepiej zainwestować pieniędzy gdzieś na dłużej i mieć święty spokój? Choćbyś wyszedł z siebie i optymalizował lokaty do granic możliwości to i tak majątku nie zarobisz.

    Nie lepiej zatem zainwestować w jakiś fundusz np. obligacji. Też jest bezpiecznie, a do tego można pieniądze wpłacić na lata i się nie przejmować. Ewentualnie można zawsze dokupić/odsprzedać jednostki.

    Naprawdę nie rozumiem po co tak kombinować. Zrobiłem sobie kilka symulacji z których wynika, że długoterminowo lokaty się nie opłacają.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Wszystko zależy od skali działalności. Jeżeli zakładasz po prostu jedną, dwie lokaty to nie warto sobie zawracać głowy. Ale jeżeli zakładasz dziesiątki lokat miesięcznie co było na porządku dziennym jeszcze rok temu to sprawa już jest warta zachodu.

      A jak coś wejdzie już w krew, szczególnie sprawa optymalizacji i zobaczysz że takie działania na lokatach i kontach w sumie dają dodatkowo kilkaset złotych miesięcznie na mySaver z samej optymalizacji to dojdziesz do wniosku 'i ja kiedyś inwestowałem w fundusze?'

      W skali lat robi się z tego już pokaźna suma. A największą nagrodą jest świadomość że sam sobie na to zapracowałeś i nie zapłaciłeś ani grosza jakimś tajemnym funduszom nieważne jakiej maści.

      Usuń