Optymalizacja lokat czyli kolejna poprawka do zasad inwestowania w lokaty

Jednym z głównych tematów tego bloga jest optymalizacja dochodów. Jest to rzecz, która nieustannie ulega udoskonalaniu na wskutek nowych precedensowych zdarzeń, których nie przewidywaliśmy będąc początkującym inwestorem. Niedawno wprowadziłem tutaj nową poprawkę o czym dziś.

Gdy zakładałem masowo lokaty i budowałem pierwszy stworzyłem na użytek prywatny '10 przykazań lokatowca' czyli 10 żelaznych reguł, które pozwalały zoptymalizować zysk pochodzący z lokat. Jednym z głównych punktów był: sprawdzić dokładną datę zapadalności lokaty.

Jest to bardzo ważne, w przypadku gdy chcesz by pieniądze zarabiały codziennie. Jeżeli dla przykładu lokata na 50.000 zł kończy się w sobotę, to niestety pieniędzy nie odzyskasz tego dnia lecz dostaniesz je dopiero w poniedziałek i to pod warunkiem, że będzie to dzień roboczy. Zatem minimum przez dwa dni bank będzie cieszyć się twoim zyskiem. 

Jakby nie patrzeć dla lokaty na 6% zysk dzienny to 6,65 zł a więc tracimy wielokrotność tej kwoty jeżeli nie przypilnujemy daty zapadalności. Lepiej zatem przetrzymać pieniądze dłużej na koncie do dnia w którym wiemy, że jeśli założymy lokatę to zwrot będzie natychmiastowy.

Do niedawna myślałem, że jest obojętne jaki dzień roboczy będzie przypadać na koniec lokaty, zwykle bowiem banki wypłacały odsetki w dniu zapadalności. Ale ostatnio wprowadziłem nową poprawkę do zasad i wykluczyłem ostatni dzień roboczy. Dlaczego?

W grudniu zerwałem lokatę antyinflacyjną. Lokatę założyłem bratu 20 czerwca 2011. Według umowy co 3 miesiące można ją zerwać z zachowaniem odsetek i mamy na to 3 dni. Z doświadczenia wiem, że Idea jest nieprzewidywalna więc chociaż lokatę chciałem zerwać 20 grudnia, dla pewności poczekałem do 21 grudnia. Wówczas na pewno minął kolejny kwartał. Wypadło akurat na piątek.

Jako rachunek do zwrotu podałem konto w tym samym banku czyli Idea bank. Wydawać by się mogło, że rano pieniądze będą na rachunku. Niestety przy zrywaniu pojawił się komunikat - Bank ma 24 godziny na dokonanie zleconej transakcji. I ku memu zdziwieniu owe 24 godziny zamieniły się w 3 dni zwłoki.

Jedne lokaty działają w dni wolne, inne nie Źródło: idea

Ponieważ gram z Idea bankiem w Ping Ponga i codziennie zakładam lokatę Ping Pong przyznaję, że grałem w piątek 21 grudnia, bank zerwał lokatę następnego dnia, grałem 22 grudnia w sobotę i bank zerwał lokatę nazajutrz, grałem w 23 grudnia w niedzielę i bank zerwał lokatę na drugi dzień. Działa to każdego dnia, nawet bez względu na to czy to jest dzień roboczy czy nie. Także w Boże Narodzenie oraz Nowy Rok.

Ale jakimś dziwnym cudem lokata antyinflacyjna została przez bank zablokowana na całe 3 dni co w przypadku dużych kwot oznacza już dość poważną stratę. Po napisaniu reklamacji bank odpowiedział w taki sposób:


Zgodnie z Regulaminem prowadzenia rachunków bankowych, świadczenia usług bankowości elektronicznej oraz wydawania i używania debetowych kart płatniczych przez Idea Bank S.A. dla klientów indywidualnych, §28, pkt. 7: 
"Po zakończeniu Okresu Umownego albo złożeniu przez Posiadacza Rachunku oświadczenia o wypowiedzeniu Umowy o Rachunek Terminowej Lokaty Oszczędnościowej (zerwanie lokaty) Bank przekazuje środki pieniężne, wraz z należnymi odsetkami, na rachunek wskazany przez Posiadacza Rachunku: a) dla Lokaty o charakterze nieodnawialnym - (...) pierwszego Dnia Roboczego po upływie Okresu Umownego, (...)". 
W związku z tym, że ostatnim dniem trwania lokaty był 21 grudnia 2012 r., środki zostały przekazane na Pański rachunek następnego dnia roboczego, czyli 24 grudnia 2012 r. Wobec powyższego Bank uznaje Pańską reklamację za niezasadną.


Lokata Ping Pong jest właśnie lokatą o charakterze nieodnawialnym. A mimo to jakoś bez problemu da się ją zerwać bez względu na to jaki jest dzień. Jak widać banki mają swój świat, mało zrozumiały dla zwykłych ludzi.

Coraz mniej podoba mi się Idea. W sobotę zresztą był kolejny problem z założeniem Ping Ponga, co potwierdziło kilku innych znajomych grających w odnawianie lokaty. Odsetek nie wypłacono w niedziele tylko założono lokatę z jednodniowym opóźnieniem.


A jak to jest w SKOKach?
Warto tutaj podkreślić bardzo dobrą rzecz w przypadku SKOKów, którym od kilku dni przyglądam się z uwagą na FpG. W Kasach nie ma takich przekrętów i jawnego wykorzystywania klienta. Jeżeli kończy ci się lokata w sobotę dostaniesz dodatkowe odsetki za dni wolne od pracy! To kolejny atut Kas, których przybywa z każdym dniem.

W następnym odcinku przyjrzymy się jak taka optymalizacja wygląda w świecie obligacji. Inaczej bowiem wygląda zakup obligacji w ofercie prywatnej inaczej zaś w ofercie publicznej.