Kredyt z prowizją czy ubezpieczeniem czyli symulacja kosztów

W artykule optymalizacja cashflow dokończyliśmy przegląd sposobów na zbudowanie kredytowej n-pasmówki. Życie na kredyt jest z pewnością wygodne, warunkiem jest jednak by był to kredyt całkowicie darmowy. 

W społeczeństwie panuje jednak przekonanie, że nic nie ma za darmo. Z własnego doświadczenia mogę powiedzieć, że nie jest to do końca prawdą. Przy praktycznie zerowych warunkach czasami jest to możliwe. Jedynym warunkiem w przypadku kredytów, jest trzymanie się wyznaczonych terminów. 

Jeśli zdążymy wszystko oddać na czas to jest szansa, że będzie on całkowicie darmowy. Karta kredytowa ma swój bezodsetkowy okres zwany grace period zwykle 52-56 dni. Darmowy limit w koncie Millennium trwa 7 dni w miesiącu przez rok. Darmowa pożyczka bankowa w BGŻ trwa maksymalnie rok, ale trzeba pamiętać o miesięcznych spłatach rat. A co z kredytem konsumpcyjnym? Czy tutaj też da się zarobić?


Kredyt konsumpcyjny uważany jest za najbardziej niebezpieczny kredyt. Wielu ludzi bierze taki kredyt na wymarzone wakacje, remont czy prezenty i godzi się na zapłacenie opłaty przygotowawczej, prowizji, ubezpieczenia oraz wysokich odsetek. Życie zaś często staje się nieobliczalne, dodając ciągle nowe nieprzewidziane koszta. 

W rezultacie to co miało być początkowo fajne, z czasem staje się przekleństwem. Raty, początkowo nieistotne, z czasem stają się uciążliwe, trzeba brać nową pożyczkę by spłacać starą. I w ten sposób zaczyna się wpadać w niewolniczą pętlę zadłużenia.

Ile wynoszą typowe koszta przyznania kredytu konsumenckiego? Zwykle jest to prowizja w wysokości 5%. Jeśli więc weźmiemy kredyt w wysokości 10.000 zł to bank w ramach prowizji pobierze od nas aż 500 zł. Przy kwocie 100.000 zł zapłacimy już 5.000 zł.

Dodatkowo do prowizji może zostać doliczona tak zwana opłata przygotowawcza. Coś takiego ma przykładowo obecnie Wołomin. Prowizja wynosi tutaj 4% ale dodatkowo płacimy 40 zł, za przygotowanie kredytu.

Inną opcją jest tak zwane ubezpieczenie kredytu. Gdy w ubiegłym roku próbowałem zasięgnąć informacji na temat kredytu w BGŻ, miałem do wyboru albo zapłatę 5% prowizji, albo wyrazić zgodę na ubezpieczenie kredytu. Poprosiłem wówczas o przygotowanie przykładowej symulacji kredytu dla kwoty 20.000 zł. Oprocentowanie nominalne w obu przypadkach wynosiło 15%, ale różne było RRSO. 

1 Kredyt z prowizją
Tutaj RRSO wyniósł 27,50%. Dla opcji z 5% prowizji symulacja spłat przedstawiało się następująco:

Po roku dopłacimy ponad 1662 zł

2 Kredyt z ubezpieczeniem
Tutaj RRSO wyniósł 22,50%. Natomiast szczegółowy harmonogram spłat wyglądał następująco:

Po roku dopłacimy ponad 1215 zł

Jak widać opcja z ubezpieczeniem wyszła nieco taniej i to o ponad 400 zł. W obu przypadkach jednak mamy niestety koszta, których nie da się uniknąć. A więc nie jest to coś co mogłoby zainteresować czytelników bloga.

Czy zatem kredyt konsumencki możemy sobie podarować? Czy można jakoś obejść ustawę o kredycie konsumenckim i jakoś zarobić na nim? W następnym odcinku zobaczymy co podaje ustawa i jak można ją obejść w niektórych przypadkach.

Ciąg dalszy: Kiedy kredyt może być darmowy