niedziela, 10 marca 2013

Kiedy warto zakładać beznadziejne lokaty


Jak jeszcze można optymalizować swoje dochody. Czy oprócz podanych do tej pory sposobów, da się jeszcze coś wycisnąć. Pewnie tak. Niedawno opublikowano raport w którym stwierdzono iż w grudniu 2012 na nieoprocentowanych rorach marnowało się aż 60 mld zł o czym można było przeczytać tutaj.

Dla banku to żyła złota, darmowy pieniądz który nazywany jest przez bankowców osadem. Ludzie nie dbają o przenoszenie pieniędzy z nieoprocentowanego ror chociażby na konto oszczędnościowe. Uważają, że lepiej by tam były bo raz że płacą kartą a dwa w każdej chwili może pojawić się potrzeba wypłaty w bankomacie.

Ale po co tworzyć osad? Można przecież albo płacić wszędzie kredytówką albo zostawić tylko tyle ile jest wymagane w danym banku np 300 zł w BGŻ. Bumerangowe ping pongi pokazują, że można przestać dawać bankom darmową kasę. Nawyk codziennego zakładania konta można przecież rozszerzyć o kolejne rory. Robota praktycznie żadna a zysk zawsze większy.

Dlatego najprościej przenieść kasę z wypłaty na konto oszczędnościowe. Pensja praktycznie zawsze wpływa na ror późnym popołudniem kiedy praktycznie nie ma co z tymi pieniędzmi zrobić i po prostu marnują się przynajmniej jeden dzień.

Ma to szczególne znaczenie gdy pensja zostanie przelana na nasze konto w piątek po południu. Wówczas praktycznie jesteśmy uziemieni przez minimum trzy-cztery dni: piątkową, sobotnią oraz niedzielną noc lub o dzień dłużej jeżeli w poniedziałek jest wolne. A to już dość dużo. Pech znów chce, że jakimś cudem bardzo często wypłata jest przelewana dopiero w piątek.

Najprościej po prostu całą kasę wypłacić w bankomacie i zanieść tam gdzie przyniesie lepszy zysk. Ale prawie na pewno nikomu nie będzie się chciało specjalnie dla kilku groszy chodzić od banku do banku bowiem w optymalizacji na pewno nie chodzi o marnowanie czasu. Inna sprawa jeżeli może zając to tyle ile założenie bumeranga czyli do dwóch minut a to już jest warte zachodu.

A co jeżeli mamy dużo dochodów? Pensja. nadgodziny, trzynastka, umowa zlecenie, umowa o dzieło, premia, wczasy pod gruszą, odsetki rentierskie... słowem dochodów można mieć wiele, więc zamiast tworzyć osad dla banku lepiej go optymalizować dla nas.

BGŻ za drugą wypłatę z konta eskalacja oprocentowanego na 3,25% pobierze aż 10 zł a więc dwie wypłaty w miesiącu mijają się z celem. W takim przypadku lepiej dla drugiego przelewu wewnętrznego z ror założyć lokatę nawet jeśli jest gorzej oprocentowana od konta bo tylko na 3%.  Dzięki temu mamy darmowy dostęp do naszej kasy w każdym momencie zamiast czekać do następnego miesiąca na jeden darmowy przelew.


3% to malutko ale coś zawsze jest lepsze niż nic. W banku tym mamy do dyspozycji lokatę eBGŻ dostępną w sekcji Oszczędzanie/załóż lokatę. Standardowo jest to ustawione na lokatę klasyczną ale ta jest nieciekawa gdyż minimalny okres deponowania to 1 miesiąc a to zdecydowanie zbyt długo.


Dla drugiej i kolejnej wypłaty Źródło: ebgz



Ciekawsza jest opcja widoczna obok czyli lokata ebgż, którą można zakładać od 1-29 dni wedle wyboru. Dzięki temu możemy od razu ustawić tyle dni ile chcemy 1-2-3 lub 4 w zależności od tego kiedy będzie następny dzień roboczy.

Mamy także możliwość wyboru sposobu naliczania odsetek. Mogą one codziennie być przelewane na konto lub być dostępne pod koniec trwania lokaty czyli praktycznie maksymalnie po 4 dniach dłużej bowiem trzymać lokaty tam nie warto. Warto ją ustawić na pierwszy wolny dzień roboczy.


Możliwość symulacji zysków Źródło: ebgz

Przyznam, że tak samo jak na konto w PKO, tak samo długo nie zwracałem uwagi na lokaty oprocentowane poniżej 6%. jak widać warto zakładać lokaty nie tylko poniżej minimum założonym na FpG ale także poniżej średniej. Zysk może niewielki ale za to co ważniejsze powtarzalny.

Uwaga: od 11 marca oprocentowanie lokaty eBGŻ dla dni 1-7 spada do... 2%:(

9 komentarzy:

  1. Ciekawy pomysł, ale przerzucenie tych pieniędzy na rachunek w BGŻ Optima dałoby większy zysk. Przelewy z konta osobistego w BGŻ przechodzą do Optimy co 15 minut, a obecne 4.6% w Optimie to jednak więcej niż oferta ze wspomnianej lokaty.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. O ciekawa uwaga. Przelew od pracodawcy dostaję około godziny 16:00 i często ma to miejsce w piątek. Czy w takim układzie pieniądze dotrą jeszcze tego samego dnia do Optimy?

      Usuń
  2. Niestety, BGŻ Optima się "zwija" w piątek o 16:30 (przećwiczone organoleptycznie). Przelew piątkowy wysłany po godz. 16 dojdzie zatem nie w przeciągu 15 minut, ale w poniedziałek rano.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Zatem wskazówki zawarte w artykule mogą być pomocne. Chociaż można zrobić test wysyłając jedną groszówkę po godzinie 16.

      Usuń
  3. Nie wiem jak w piątek, może faktycznie jest gorzej niz w inne dni, ale zdarzyło mi się przesyłać na Optimę kasę z BGŻ nawet tuż przed 18 i pieniądze dochodziły jeszcze tego samego dnia. Fakt, że po 18 już nie, ale na stronie Optimy (http://www.bgzoptima.pl/pomoc/default.aspx) można znaleźć takie informacje:

    "Przelewy przychodzące z Banku BGŻ do BGŻOptima są księgowane w BGŻOptima co 15 minut, między 8:00 a 16:00, a następnie co godzinę: o 17:00 i 18:00. Jednak aby przelew z BGŻ do BGŻOptima został wysłany na 18:00, musi być zlecony w BGŻ do 17:30."

    Nic nie ma na temat wyjątkowości piątków, więc może jak przelew nie dojdzie, to trzeba składać reklamację?

    Pozdrawiam,
    (YKS)

    OdpowiedzUsuń
  4. W pełni zgadzam się z poglądem, że trzymanie znacznej ilości gotówki na nieoprocentowanym ROR-ze to marnotractwo, ale jednocześnie trzeba umieć określić granice, po której już nie oszczędzamy, a zaczynamy... świrować. Oczywiście przy darmowych przelewach, kilkudziesięciu kontach itd. tak możemy operować kasą, że będzie ona nieustannie krążyć i "zarabiać" (tu minimum wpłaty 400 zł, tam 500 zł, aby nie było opłaty i ciągłe przelewy z ręki). Rzecz w tym, że czas jaki przeznaczymy na śledzenie tego wszystkiego będzie kosztował tyle, że zamiast zysku będziemy mieli realne straty. Ktoś powie - a co kosztuje chwila założenia lokaty bumeranga, zwłaszcza przy darmowym internecie? Albo kilka przelewów w 5 minut. Niby nic, ale idąc dalej i analizując wszystkie takie "straty" dojdziemy do tego, że na ROR-ze opłaca się nam trzymać pieniądze tylko w momencie płatności kartą z cashbackiem. Czyli na chwilę przed podejściem do kasy w sklepie należałoby zlecać przelew (albo wewnętrzny, albo darmowy ekspresowy z innego banku, wszystko zgodnie z kalkulacją), jedynie w kwocie równej naszym zakupom - w przypadku pobrania za dużej wartości, po zapłacie należałoby szybko wykonywać operację zwrotną. I tak w kółko - dzięki temu "zyskamy" o wiele więcej, niż jakbyśmy tego nie robili, tylko że ten "zysk" będzie miał wartość kilku groszy. Ktoś powie - tu grosz, tam grosz... - ok, ale i tak kokosów z tego nie będzie. Przykład - omawiana pensja z bloga. Niech ktoś może odłożyć 2000 zł - przez te 3 dni "weekendu", na 3% zyska na rękę, aż 40 groszy. Kolejny tydzień przy zmniejszonej już kwocie 1600 zł to 75 groszy itd. W sumie - około 2 zł. W skali makro banku to są miliardy, ale w skali mikro ludzie więcej wydają przepłacając za mleko w sklepie, bo zamiast patrzeć ile co kosztuje, przelewają np. kasę z oszczędnościówki na ROR ;) To tak samo jak kierowcy, którzy aby zapłacić za litr taniej o 10 groszy (toż to takaaa różnica) potrafią przejechać pół miasta - pomijając koszt czasu, eksploatacji pojazdu itd. (bo wtedy są w plecy już ho ho) to licząc czystą różnicę okaże się, że ci płacący poniżej 50 zł nie zarabiają nawet złotówki. Warto?

    OdpowiedzUsuń
  5. Żeby założyć lokatę trzeba się bardzo napocić i zapoznać się z ofertami bardzo dokładnie. Ja założyłem sobie lokatę na https://www.deutschebank.pl i jestem zadowolony.

    OdpowiedzUsuń
  6. Pieniądze się marnują przez cały weekend! trzeba żonglować pieniędzmi i bankami, bo inaczej... ile "stracisz"? złotówkę? Tak rozwiniętego cebulactwa sobie nie wyobrażałem.

    OdpowiedzUsuń
  7. Jeśli mowa DB, korzystał ktoś może z usług https://www.eliteprivatebanking.pl ? Muszę zdecydować się na kredyt ale zastanawiam się gdzie. Słyszałam, że tutaj jest bardzo spoko, co byłoby mi na rękę bo też mam tam zwykłe konta bankowe. Pozdrawiam

    OdpowiedzUsuń