Zróbmy prostą symulację zysków dla lokat omówionych wstępnie dziś na FpG. Musimy przy tym oczywiście poczynić szereg założeń. Przede wszystkim darmowe musiałyby być wszystkie usługi bankowe. Do niedawna większość banków miało coś takiego w ofercie. Raiffeisen do tanich banków nie należy zakładamy jednak, że znajdujemy bank na Ukrainie gdzie nie ma żadnych opłat za nic.
Zakładamy także że nie ma problemów z lokatą dla obcokrajowców. Zysk z lokaty jest pewny więc zajmiemy się tutaj jedynie problemem ryzyka kursu walutowego. Pójdziemy jednak na całość i założymy, że po danym upływie czasu (kwartał oraz rok) kurs będzie identyczny jak na początku.
Zakładamy zatem dodatkowo, że nie interesuje nas jak hulał kurs w międzyczasie czy w dół czy w górę ważne, że po kwartale oraz po roku kurs będzie identyczny jak w momencie zakupu waluty ukraińskiej. Jak w takim przypadku będą wyglądały nasze zyski?
 |
| Symulację można też zrobić dla euro oraz dolara |
Na starcie chcemy ulokować 100 tys w walucie ukraińskiej zatem musimy wyłożyć:
100.000 * 0,414 = 41 400 zł
Warto tutaj podkreślić znaczenie jakie ma kurs przy tak wysokich stawkach. Przy kursie w kantorze musielibyśmy wyłożyć
100.000 * 0,444 = 44 400 zł
Czyli znacznie więcej. Już zatem na starcie widzimy jakie znaczenie ma sam kurs. Policzmy jednak ile zyskamy na samej lokacie dla wariantu tańszego czyli przy kupnie waluty w Pekao. Zakładamy znów dla uproszczenia że podatek od lokat na Ukrainie będzie wynosić 20%. Wówczas oprocentowanie netto będzie wynosić
3 miesiące: 8,8% netto
12 miesięcy: 10,4% netto
Teraz nietrudno policzyć, że dostaniemy w pierwszym przypadku odsetki w wysokości 2.200 UAH oraz 10.400 UAH zatem na koniec możemy liczyć na wypłatę w banku w wysokości:
3 miesiące: 102.200 UAH
12 miesięcy: 110.400 UAH
Pytanie zatem czy zarobiliśmy jeżeli wymienimy taki zysk na złotówki? Założyliśmy, że kurs był taki sam ale musimy i tak wziąć pod uwagę spread czyli różnicę między kupnem oraz sprzedażą.
Sprzedajemy zatem środki uzyskane z lokaty po korzystniejszym kursie 0,3824 zł. Ile zarobimy?
102.200 UAH * 0,3824 = 39.081,28 zł
110.400 UAH * 0,3824 = 42.216,96 zł
Widzimy, że na lokacie kwartalnej mamy totalną porażkę. Lokata dała zarobić 11% ale kursy walut, które nie uległy zmianie spowodowały, że straciliśmy:
41.400 zł - 39.081,28 = -2318,72 zł
A więc mimo faktu, że zarobiliśmy 11% na lokacie a kurs się nie zmienił, to i tak straciliśmy na wymianie walut i to aż grubo ponad 2 tysiące!! Podobne obliczenia dla lokaty rocznej da nam zysk zaledwie w wysokości 816,96 zł. Powyższe obliczenia zebrałem w poniższej tabeli.
 |
| Podsumowanie symulacji dla dwucyfrowych lokat |
Teoretycznie opłacalna jest lokata roczna na 13%. W tym momencie warto jednak zadać sobie pytanie jaki zysk udało nam się zrobić? Innymi słowy gdybyśmy lokowali w Polsce to jaka lokata dałaby taki zysk?
Proste przekształcenie wzoru i krótkie obliczenia dają wynik... mniej niż 2% zysku! Czyli w efekcie lokata roczna 13% na Ukrainie to odpowiednik lokaty na 2% w Polsce przy założeniu tego samego kursu. A kwartalna lokata na 11% to już prawdziwa katastrofa dla portfela da bowiem stratę -5,6%. Czyli lokata 11% na Ukrainie nawet nie ma odpowiednika lokat u nas...
Ciąg dalszy: Optymalizacja lokat zagranicznych czyli może to się jednak opłaca
Bardzo ciekawa symulacja - nigdy się nad tym nie zastanawiałem dziękuję autorowi - miło się to czyta
OdpowiedzUsuńJa zawsze kupuje dolary za 2.80 i sprzedaje po 3.20 daje to 14,2857%. Raz mi wyszło 60% w skali roku :) teraz czekam aż snowu spadną.
OdpowiedzUsuńJa kupiłem po 3,2 by sprzedać po 3,45:), także na 2,8 trochę musisz sobie poczekać.
UsuńTeraz nad milionem jenów się zastanawiam :)
Usuńi co nadal czekasz ?
UsuńWitaj, możesz o tym napisać tj. prześwietlić:
OdpowiedzUsuń"Nawet 6% na 6 miesięcy w Toyota Bank
Od 14 maja w ofercie Toyota Bank dostępna jest Lokata Aktywna.
Założymy ją na okres 6 miesięcy z nominalnym oprocentowaniem 3%.
Jednak za każdy miesiąc otrzymamy dodatkowe 3% premii z kapitału, jeżeli w tymże miesiącu, począwszy od 1 czerwca, wykonamy minimum 6 transakcji kartą debetową/kredytową Toyota Bank w 6 różnych dniach miesiąca, przy czym wysokość przynajmniej jednej z tych transakcji musi wynosić minimum 50zł. Warunków promocji nie spełnimy, jeżeli będziemy posiadać niedozwolone zadłużone saldo powyżej 31 dni. Szczegółowy regulamin promocji dostępny tutaj: http://www.toyotabank.pl/_files/Regulamin_promocji_Lokata_Aktywna_fina...
Natomiast, gdyby ktoś miał wątpliwości, czy promocja i sama lokata rzeczywiście trwa 6 miesięcy to jedynym miejscem, gdzie jest to określone jest tabela oprocentowania w Toyota Bank: http://www.toyotabank.pl/_files/tabela_oprocentowania_ki_1405.pdf
Aby ją założyć potrzebujemy dostępu do Systemu Bankowości Elektronicznej, a więc musimy posiadać konto osobiste w Toyota Bank. Premia dodatkowa wypłacana jest co miesiąc, zaś odsetki z lokaty po jej zakończeniu.
Ograniczenia:
- kwota lokaty 15.000 PLN
- nieodnawialność
- klient może założyć tylko jedną Lokatę Aktywną"
Czy rzeczywiście jest to 6%, i jakie są haczyki i czy naprawdę 6M?
Mam to na uwadze, już wczoraj późnym wieczorem zgłoszono mi promocje w Toyocie. Omówienie ukaże się na pewno jeszcze nie wiem kiedy i prawdopodobnie na FpG.
UsuńKonkretnie i rzeczowo przedstawione zostały fakty na temat lokat w zagranicznych bankach na przykładzie Ukrainy.
OdpowiedzUsuńKtoś mógłby zachwycać się wysokim oprocentowaniem, które w ogóle nie przekłada się na realny zysk z takich inwestycji.
Zastanawiał się ktoś dlaczego Ukraińcy maja tak wysokie oprocentowanie?
OdpowiedzUsuńBanki w ten sposób starają się ich przekonać do przynoszenia swoich oszczędności. Ukraińcy nie ufają swoim bankom i trzymają pieniądze w skarpetach. I nic dziwnego bowiem ukraiński system bankowy jest w opłakanym stanie.
Duża liczba banków jest na granicy bankructwa. W przeszłości dochodziło już nawet to tego, że bank centralny wydał odgórny zakaz zrywania lokat przez klientów przed terminem.
Ukraiński bankowy fundusz gwarancyjny chroni depozyty tylko go kwoty 150000 UAH, więc też nie dużo.