Jak efektownie zarządzać długiem czyli limit pod kontrolą

Jednym z ważnych wątków bloga jest bezproblemowe korzystanie z różnych form darmowego finansowania. Każdy z nas ma prawo do korzystania z darmowych pożyczek, kart kredytowych czy limitów w koncie, ale ważna jest tutaj umiejętne korzystanie tak by faktycznie było to darmowe.

Banki oraz instytucje finansowe przyznają nam darmową kasę w nadziei, że prędzej czy później wpadniemy w spiralę zadłużenia. Przykładowo mamy dość długi grace period na którym korzystanie  dodatkowej gotówki jest darmowe, ale jeśli zapomnimy ze spłatą w terminie, wówczas odsetki będą liczone za cały okres wstecz.

Podobnie jest z limitem w koncie. Jak informowałem niedawno uruchomiłem kolejny darmowy limit w Eurobanku. I trzeba przyznać, że to korzystnie z niego nie jest wcale łatwe i łatwo wpaść w dodatkowe opłaty za nieumiejętne korzystanie z niego. Jak tego uniknąć?


 1 ZWYKŁY ROR
Jeżeli posiadamy tylko konto bez limitu, sprawa jest banalnie prosta. Figurują na nim dwie pozycje: 

• saldo 
• dostępne środki

I albo kwoty tam zaksięgowane są identyczne albo różne. Jeżeli na początek wpłacimy kasę na konto, obie pozycje będą równe. Jak zapłacimy za zakupy kartą lub wypłacimy kasę z bankomatu saldo nie zmieni się od razu, za to od razu zmniejszą się dostępne środki. I tak będzie dopóki nasza czynność kartą nie zostanie zaksięgowana.

Innymi słowy da zwykłego konta mamy prościutką zależność SALDO > DOSTĘPNE ŚRODKI. Innymi słowy saldo jest zwykle większe od dostępnych środków. Czasami równe, ale to jest nieistotne. Innymi słowy:

• saldo: x
• dostępne środki: x - t

Nie ma tutaj żadnych problemów bowiem wyrównanie jest tylko kwestią dni. Litera 't' oznacza tutaj po prostu transakcję kartą.


2 ROR Z LIMITEM
Gdy mamy ror z limitem wówczas działa to inaczej. W Millennium sprawa jest prosta, stąd nigdy dotąd o tym nie pisałem. Ot wystarczy raz w miesiącu wypłacić cały limit i oddać po tygodniu. Potem dokonać jedną płatność kartą na złotówkę i po problemie. Konto nie służy do niczego innego, więc trudno tu o jakąkolwiek pomyłkę.

W Eurobanku wykonuję dużo płatności, a saldo zmienia się praktycznie codziennie  kilkakrotnie. Tutaj jednak saldo nie jest zawsze większe od dostępnych środków, do nich bowiem dolicza się limit. I trzeba trochę czasu by się do tego przyzwyczaić i wbić sobie do głowy jak to działa.

Spójrzmy na poniższe zestawienie. Trochę czasu mi zajęło by wykombinować czy przypadkiem nie wykorzystałem już limitu w koncie.

Jest dług czy go nie ma?

Jak widzimy SALDO < DOSTĘPNE ŚRODKI. To zdecydowanie utrudnia kontrolowanie naszego stopnia zadłużenia. Aby to kontrolować, wprowadźmy odpowiedni zapis, gdzie 'e' oznacza ekstra środki. Na początku mamy zatem:

• saldo: x
• dostępne środki: x + e

Dokonywanie transakcji kartą wprowadza następującą modyfikację:

• saldo: x 
• dostępne środki: (x - t) + e

Jak zatem kontrolować stan konta? Innymi słowy jak sprawdzić, czy limit w koncie jest już wykorzystywany czy jeszcze nie? Można wpatrywać się każdorazowo w obrazek i kombinować czy tak czy nie. Powyższy wzór ułatwia jednak właściwą interpretację zadłużenia.

Wynika bowiem z niego następujący wniosek: najprościej jest od dostępnych środków ODJĄĆ limit, by otrzymać rzeczywisty, niezadłużony stan bieżący konta.

DOSTĘPNE ŚRODKI - LIMIT  

Saldo jest dla nas zupełnie nieistotne i tylko wprowadza niepotrzebnie zamieszanie. Nie jest to intuicyjne i trzeba trochę czasu by się do tego przyzwyczaić.

Przy tym ostatecznym wniosku łatwo już sprawdzić, czy jesteśmy na minusie czy plusie. I od tej pory bank nie będzie zarabiać na nas, a limit będzie można dalej wykorzystywać w sposób optymalny na naszą korzyść.