niedziela, 17 marca 2013

Optymalna hierarchia płatności kartami


Na FpG opisuję dziś najnowszą ofertę promocyjną na gruperze dotyczącą konta w inteligo. Bliższa analiza oferty wykazuje pewien problem optymalizacji zarządzania cashflow. To rzecz której jeszcze nie omawiałem na blogu w cyklu artykułów o optymalizacji kont a należy na pewno do codzienności.

Sprawa dotyczy hierarchii płatności kartami. Ostatnio miałem telefon z Getin online, który na siłę chciał mnie przekonać do karty. Konto służy jednak tylko i wyłącznie do obsługi bumeranga niepotrzebna jest więc zbędna kula u nogi. Jeżeli karta jest niepotrzebna to po co ją brać?

Niestety promocja konta w inteligo wymaga używania karty. Jeżeli zatem chcemy otrzymać promocję w wysokości 50 zł musimy się pogodzić z jej używaniem. Sęk w tym, że jej używanie jest po prostu nieopłacalne gdyż nie ma żadnego cashbacku. A więc operowanie nią nie przynosi żadnych profitów poza jednorazową premią.

Co do samej promocji warto przypomnieć sytuację, która miała miejsce w roku ubiegłym. Przygotowywałem się do napisania artykułu o promocji w inteligo, który wówczas oferował dwa razy więcej aniżeli dziś bo 100 zł. Niestety już po kilku godzinach ofertę wycofano z promocji po sprzedaniu zaledwie... 560 kuponów co widać wyraźnie na poniższym obrazku.

Tylko kilka godzin było to aktualne Źródło: gruper

Wniosek z tego prosty z promocjami na grouponie czy gruperze lepiej się pospieszyć. Oferta co prawda ma potrwać do 28 marca, a więc czasu jest jeszcze dość, ale nigdy nie wiadomo kiedy zobaczymy obrazek z napisem oferta została wyprzedana, który widzimy wyżej. 

Wróćmy jednak do tematu zasadniczego czyli hierarchii płatności. Mając w portfelu np. 10 kart płatniczych warto pamiętać nie tylko którymi kartami gdzie warto płacić, ale także na jaką kwotę i w jakim terminie.

Przykładowo karta do inteligo wymaga płatności na kwotę 100 zł by była darmowa. Wówczas jesteśmy zwalniani z opłaty w wysokości 4 zł. Z drugiej strony płacąc 10 razy po 10 zł kartą w mBanku możemy liczyć na zwrot w wysokości 20 zł gdyż tam za każde 10 zł mamy zwrot 2 zł.

Wniosek prosty w skrajnym przypadku płacąc niewłaściwą kartą jesteśmy stratni aż 16 zł miesięcznie. W praktyce nie jest aż tak tragicznie bowiem raczej nikt z nas nie robi płatności na kwotę akurat równo 10 zł lecz przekraczające tą kwotę. 

Z drugiej strony podobnie 10% cashback mamy w marcu na kartach BZ WBK lub Kredyt banku. W tym przypadku nie musimy kombinować by płacić akurat po 10 zł ale kwota może być dowolna byle tylko osiągnąć sumę płatności na 500 lub 1000 zł wówczas możemy liczyć na odpowiednio 50 lub 100 zł zwrotu

Nie należy oczywiście zapominać o tym by w pierwszej kolejności używać karty BGŻ gdzie płatność 300 zł jest warunkiem koniecznym do uzyskania premii w wysokości do 50 zł. Widzimy zatem, że płatność kartą zależy od kwoty transakcji oraz sumy transakcji. Pamiętać także trzeba aby się zmieścić w terminie.

Terminy są także zmienne: BGŻ ma terminy nieregularne gdyż tutaj miesiąc rozliczeniowy zaczyna się 28 danego miesiąca. Co gorsza należy pamiętać o tym, że ważna jest nie data dokonania płatności a data jej księgowania. Zatem jeśli zapłacimy 27 kwotę która w sumie da powyżej 300 zł zostanie ona zaksięgowana w nowym miesiącu i premia nie będzie nam przysługiwać.

Jak widać powyższe wymagania wymagają od nas z jednej strony terminowości (BGŻ), z drugiej pilnowania określonych kwot (mBank) a z trzeciej  przekroczenia dość dużego pułapu objętego promocją (BZ WBK, Kredyt Bank). A to przecież tylko 3 przykłady. Do tego dochodzą dalsze warunki kolejnych kart: 3 płatności w Eurobanku itd.

Podsumowując do tej pory prezentowałem już rankingi lokat, rankingi kont, rankingi kart ale nie było do tej pory rankingu hierarchii płatności a na dobrą sprawę właśnie taki ranking byłby tutaj najbardziej potrzebny. Ale jakoś w komentarzach nigdy nie pojawiła się nawet sugestia co do takiego typu rankingu.


11 komentarzy:

  1. Jestem uczestnikiem promocji "Rachunek z premią" w mBanku. W m-cu lutym dokonałem kartą ponad 15-u transakcji na kwotę powyżej 10,00 zł. Spełniłem wszystkie warunki opisane w Regulaminie. Minął 15.03 (ostatni dzień przelewu premii na konto) i .... muszę napisać reklamację (rozpatrzenie do 30 dni). Znajomy również znalazł się w identycznej sytuacji. Czy ktoś również znajduję się w podobniej sytuacji ? W innych bankach nie miałem jak dotąd żadnych problemów z wypłatą cashbacku.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. Jutro poruszę ten temat w dedykowanym artykule na PP.

      Usuń
  2. odnośnie premii w BGŻ (konto z podwyżką) to właśnie dzisiaj miła Pani z infolini poinformowała mnie, iż operacje muszą być wykonane w okresie rozliczeniowym a nie jak autor wspomina o konieczności ich zaksięgowania. Jeśli jest inaczej to proszę poprawcie mnie. Najprawdopodobniej najlepiej jest i wykonać operacje tak ażeby były wykonane i zaksięgowane w danym cyklu rozliczeniowym.

    OdpowiedzUsuń
    Odpowiedzi
    1. @Anonimowy
      Masz (nie)stety rację - też miałem wątpliwą przyjemność "boksowania" się z Departamentem Obsługi Skarg i Reklamacji banku BGŻ.
      Przyczyną była różnica między datą wykonania operacji a datą jej zaksięgowania w systemie. Jednakże zasady wypłaty premii nie precyzują ściśle, która z tych dat jest wykorzystywana do jej naliczenia.
      Co więcej, sposób generowania wyciągu (wyłącznie z wykorzystaniem dat księgowania operacji) jest w tym przypadku mylący i wprowadza w błąd przy próbie ustalenia, czy warunek kwotowy dla operacji kartowych w danym cyklu rozliczeniowym został spełniony, czy nie.
      Mylące są także zapisy samego regulaminu (np. § 3 ust. 4 p. 1) mówiące wprost o dacie „księgowania” środków w danym cyklu.
      Z treści korespondencji wynika, że cyt.: "... zmiany zapisów dotyczących warunków wykonania (a nie księgowania) transakcji zostały wprowadzone..." UWAGA "... na prośbę naszych Klientów...". No koń by się uśmiał.
      Reasumując, koń... tfu... bank BGŻ jaki jest, każdy widzi: rzetelność i transparentność banku przy naliczaniu premii, tak samo jak czas i forma (papierowa) rozpatrywania reklamacji pozostawia ciągle sporo do życzenia.
      A na kopanie się z nieparzystnokopytnymi banksterami (pozdrowienia dla Pani Derektor) po prostu szkoda mi czasu, kasy i zdrowia.

      Usuń
    2. Nie rozumiem, wychodzi na to, że istotna jest data wykonania operacji, a nie księgowania, tak? No to chyba dobrze? Czy w ogóle źle rozumuję?

      Usuń
    3. @Thomas
      Dobrze - pod warunkiem, że nie wykonujesz operacji na styku okresów rozliczeniowych. Jeśli bazujesz na wyciągu przy próbie ustalenia, czy warunek kwotowy dla operacji kartowych w danym cyklu rozliczeniowym został spełniony, czy nie, to możesz się ostro zdziwić.
      O wprowadzaniu zmian w zapisach regulaminu po cichutku i tylnymi drzwiami już nie wspomnę.

      Usuń
    4. Dokładnie było tak jak opisuje Anonimowy. Wykonałem płatność 26-go dnia m-ca, która została zaksięgowana 30-go. Następnie przy ustalaniu kwoty wymaganych 300PLN (płatności kartą) dodałem również tą wykonaną 26-go. A tak przy okazji zapytam. Czy ktoś próbował zawiesić program "premia plus" bo kusi mnie skorzystanie z promocji BZ WBK "konto godne polecenia", które może dać pełne 50PLN przy podobnych wymaganiach. Niestety tylko przez 10 m-cy.

      Usuń
  3. Ja już taką hierarchię płatności mam wydrukowaną na lodówce z uwzględnieniem:
    - kwoty wpłat,
    - kwoty którą trzeba wydać,
    - kwoty którą trzeba wpłacić,
    - jakie opłaty przy niespełnieniu warunków,
    - do kiedy trwa okres rozliczeniowy,
    - dodatkowo czy wszystkie bankomaty są za darmo.
    Kart w portfelu ciągle przybywa więc ciężko to wszystko spamiętać.

    OdpowiedzUsuń
  4. Opublikujcie taki Ranking.

    Na lokatach si już NIE ZARABIA - to tylko bronienie pieniędzy przed inflacja jak odliczycie "Belkę".

    Teraz zarabia się TYLKO na kartach, więc taki ranking jest dużo bardziej potrzeby niż ranking KIEPSKICH lokat.

    OdpowiedzUsuń
  5. Na szczęście karty z Inteligo można się szybko pozbyć i o niej zapomnieć, bo do spełnienia warunków promocji wystarczy tylko jedna transakcja dosłownie za złotówkę... Potem kartę zastrzegamy i czekamy na premię :)

    OdpowiedzUsuń
  6. Ciekawostka co do BGZ jest jeszcze taka, ze o ile przy sumowaniu transakcji do premii brana jest pod uwage data wykonania transakcji, o tyle przy liczeniu ew. oplaty za karte brane sa daty ksiegowania transakcji - czyli moze byc tak, ze otrzymasz premie, ale dostaniesz wieksza oplate za karte, lub odwrotnie (przecwiczone w tym miesiacu osobiscie).
    Ot, taka BGZetowa konsekwencja.. ;)

    OdpowiedzUsuń